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    下面再来聊一聊如何用美金储蓄搭配高端医疗,实现高端医疗终身制

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    总的来说,高端医疗险是一类非常优秀的细分产品

    对于小孩,它是一份终身医疗方案;

    对于中产阶级,它可以作为重疾的补充;

    对于高净值人士来说,它性价比高,是就医质量的保障。

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    储蓄拍档

    单独买一份高端医疗险,其实并不是主流的配置方案。

    如果一份保障计划涉及到高端医疗险,常见的做法是配置一款美式分红储蓄险,然后用储蓄险每年的分红和保单价值,去供断高端医疗险。简单来讲,就是多买一份储蓄险,然后用6-10年的供款时间,买到一份终身的高端医疗险。

    储蓄险供断高端医疗的配置方法,在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小,无过往病史,所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

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    就医直付

    一份高端医疗险没有就医直付,其价值就相当于少了一半。

    就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险,如果我们生病了,需要自己先行垫付,然后再向保险公司报销。而就医直付,从一开始我们就可以不带一分钱,在整个过程中也不需要花一分钱,所有的费用都是保险公司直接支付给医院。

    但是,目前来看,支持就医直付医院的数量,还是相对较少,一般只是最顶尖的一批医院。

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    巨额保障

    “高端”医疗险,其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说,高端医疗险,其个人终身保额最高可达5000万港币,年保额最高可达2000万港币。简单来讲,只要一个人持有这张VIP就诊卡,无论他在什么地方,哪家医院,用的什么药物或花了其他什么钱,他每年最多可以花费2000万港币,终身最多可以花费5000万港币。

    在细节上,高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用,也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用,还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

    但是,没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保(通常不保艾滋病并发症等),所有的住院费用都能全额报销(如持有半私家病房版本的高端医疗险,却入住私家病房),也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销(有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用)。

    具体的保障范围、保障额度及报销比例等,在不同的版本里均有不同。

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    全球保险

    一般而言,高端医疗险在保障区域上,有三种类型:亚洲地区、全球(除美国外),全球(含美国)。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别,三者的保费也依次升高。举个例子,在同等情况下,美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

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    高端医疗险,是非常垂直化细分化的一类住院医疗险

    最开始的时候,高端医疗险还叫做“国际健康险”,其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险,以方便他们在国内的就诊就医。后来,随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加,故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

    简单来讲,高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡

    高端医疗险,其实就是多一种选择权

    当意外先于明天到来时,我们可以任意地选择全球(亚洲)最好的医院,最好的大夫,最好的护士,用最先进的治疗手段,以及最先进的药物。

    同时,死生有命,富贵在天。真正到了生患重疾的时候,高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉,不用依靠子女,不用依靠亲朋好友,不用靠众筹,只需要安心养病。

    那么高端医疗险有哪些特点呢?

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    下面再来聊一聊高端医疗险的问题。

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    劣势

    1.汇率风险

    未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,我们的大多数资产也都是以人民币计价,故汇率风险不可避免。

    汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

    2.投资收益不高

    再次强调一下,光从收益率来讲,美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。

    如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么美金储蓄绝对不适合我们。

    举个很简单的例子,如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的;但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那这种方案对老王而言,是没有太大的意义的。

    3.投保较麻烦

    投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。

    不过,在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,三口之家15W美金的外汇额度的环境中,对于绝大部分人来说是完全足够的。

    4.前期现金价值较低

    前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。这一点对于考虑美金储蓄的人来说,非常重要,事先一定要认真考虑清楚。

    造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的相关费用。

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