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    就医直付

    一份高端医疗险没有就医直付,其价值就相当于少了一半。

    就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险,如果我们生病了,需要自己先行垫付,然后再向保险公司报销。而就医直付,从一开始我们就可以不带一分钱,在整个过程中也不需要花一分钱,所有的费用都是保险公司直接支付给医院。

    但是,目前来看,支持就医直付医院的数量,还是相对较少,一般只是最顶尖的一批医院。

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    巨额保障

    “高端”医疗险,其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说,高端医疗险,其个人终身保额最高可达5000万港币,年保额最高可达2000万港币。简单来讲,只要一个人持有这张VIP就诊卡,无论他在什么地方,哪家医院,用的什么药物或花了其他什么钱,他每年最多可以花费2000万港币,终身最多可以花费5000万港币。

    在细节上,高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用,也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用,还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

    但是,没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保(通常不保艾滋病并发症等),所有的住院费用都能全额报销(如持有半私家病房版本的高端医疗险,却入住私家病房),也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销(有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用)。

    具体的保障范围、保障额度及报销比例等,在不同的版本里均有不同。

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    全球保险

    一般而言,高端医疗险在保障区域上,有三种类型:亚洲地区、全球(除美国外),全球(含美国)。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别,三者的保费也依次升高。举个例子,在同等情况下,美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

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    高端医疗险,是非常垂直化细分化的一类住院医疗险

    最开始的时候,高端医疗险还叫做“国际健康险”,其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险,以方便他们在国内的就诊就医。后来,随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加,故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

    简单来讲,高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡

    高端医疗险,其实就是多一种选择权

    当意外先于明天到来时,我们可以任意地选择全球(亚洲)最好的医院,最好的大夫,最好的护士,用最先进的治疗手段,以及最先进的药物。

    同时,死生有命,富贵在天。真正到了生患重疾的时候,高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉,不用依靠子女,不用依靠亲朋好友,不用靠众筹,只需要安心养病。

    那么高端医疗险有哪些特点呢?

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    下面再来聊一聊高端医疗险的问题。

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    劣势

    1.汇率风险

    未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,我们的大多数资产也都是以人民币计价,故汇率风险不可避免。

    汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。

    2.投资收益不高

    再次强调一下,光从收益率来讲,美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。

    如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么美金储蓄绝对不适合我们。

    举个很简单的例子,如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的;但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那这种方案对老王而言,是没有太大的意义的。

    3.投保较麻烦

    投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。

    不过,在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,三口之家15W美金的外汇额度的环境中,对于绝大部分人来说是完全足够的。

    4.前期现金价值较低

    前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。这一点对于考虑美金储蓄的人来说,非常重要,事先一定要认真考虑清楚。

    造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的相关费用。

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    知乎上看见站长的,我一开始还以为是V2EX。

    进来后发现论坛的设计很棒。同时,在传统论坛已经走下坡路的大环境下,站长有创业的勇气和维护的毅力更是难能可贵。

    可能因为在创业初期的原因吧,论坛的用户和内容还是少了一点,所以可能才会对我这种写软文的比较纵容。

    期待早日被删帖,因为这预示着社区已经火起来了,祝顺利。

    最后,武汉真是个神奇的地方,因为有光谷社区和V2MM这种论坛的存在。

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    优势

    1.对抗人民币贬值风险
    近几年,央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力,国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。因为美金储蓄以美元计价,故其能够对冲人民币贬值风险,同时可有效降低持有货币单一化的风险。同时,美金的通胀率也较人民币低。

    2.投资收益较优
    首先想要说明的是,美金储蓄的投资收益率并不高,如果我们的心理预期收益是每年6%-7%的复利率且打算中长期持有的话,那么考虑美金储蓄是非常合适的。

    收益率很重要,但在美金储蓄中,它并不是最重要的因素。

    因为计价货币和金融政策自由等原因,香港保险公司投资渠道更广,往往可以在全球投资,如配置美国国债、配置苹果公司债,买下香港优质写字楼等,故其资管子公司能在正常风控的环境中获得较高的收益。

    3.方案较灵活
    美金储蓄相当于存钱,而存钱的意义就在于花钱,所以美金储蓄的存取灵活性相当重要。

    方案较灵活指的是,我们持有美金储蓄一定年限后,拥有比较灵活的选择:可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同树一起挖出来,将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说,持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。

    另外,并不是说我们在前几年就不能取钱,而是在前几年取钱会不太划算一点。

    4.无税务及债务问题
    其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中,在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时,大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围,仍有争议。故针对于避税来说,持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。

    就债务而言,这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己告知)。同时,又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍,就算债权人知悉债务人持有香港保单,其面临的相关追债程序也是相当复杂,如果在大陆起诉,需要经最高法批准,而其中难度可想而知。故总的来说,投保人持有香港保单是很难有债务麻烦的。

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    下面再来聊聊美金储蓄

    美金储蓄分红类产品,被行内人简称为“美金储蓄”。

    美金储蓄不同于一般的理财,它更多地是作为优化家庭资产配置的方案,作为家庭资产的安全袋。举个很简单的例子:

    当我组成了家庭,有了老婆和孩子的时候,这时我有了1万块,我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了,剩下的钱,我只会选择放进余额宝里,在攒钱的同时,使用起来也比较灵活。
    在这个阶段,我可能更多的是考虑怎么去生活;

    而我有100万的时候,我首先会确保家庭风险已转移,配置齐基础的重疾险和医疗险,再拿出部分作中长期的规划,用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题,剩下接近一半的钱,我才会拿去放在腾讯的股票里。
    在这个阶段,我更多的是考虑在有保障的基础上,怎样去博得更多的财富;

    而我有1个亿的时候,再配置好基础的重疾险和医疗险之后,我可能会把剩下的绝大部分的钱,放在中长期的、稳定的投资中,再把一部分钱拿来做财富传承,至于高风险的东西,我可能都不会去碰。
    在这个阶段中,我更多的是考虑怎么留住财富,不让其贬值和受损。

    所以,美金储蓄并不能帮助我们在短期内实现暴富,它的意义更多的是让我们的财富更有保障,细水长流。

    美金储蓄真正的应用场景,其实主要还是三类:

    教育基金:父母买给小孩,作为小朋友的教育基金,同时兼顾他们的创业活动、生活费等。
    养老基金:自己买给自己,优化资产配置,作为自己以后的退休金。
    储备基金:一般是生意人买给自己,以分离个人与企业风险:单纯地放一笔钱在海外,留作备用。

    同时,在教育基金中,很多父母往往也会考虑到自己以后退休的需要,故会在孩子的配置中,多放一点钱,将其演化成家庭基金。

    如上所示,美金储蓄是专门用来解决家庭未来刚性消费需求的及优化家庭资产配置的方案,所以它具有低风险、相对高收益、复利滚存、强制储蓄等特点。

    简单地说,我们可以把它理解为在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,中后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。

    再简单来说,就是“存钱取钱”。很好的一个case是,0岁孩子刚出生就做一个美金储蓄,每年交10W美金,5年交完后,从他上大学开始每年取6W美金,一直取到90岁,账户里还有2000W美金。

    下面来聊聊美金储蓄的优势和相应的劣势。

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