现如今大家购买保险的意识开始决定,但对保险的评价褒贬有之,在我看来,当前保险在内地的发展受到两大因素的制约:

首先,对于风险的认知不对称。保险是一个转移财务风险的金融工具,保险销售人员在销售过程中却过于强调人身风险的危害性,但保险无法降低人身风险。这样的错配导致保险的意义容易遭到忽视,并且由于人们普遍对人身风险较为避讳,容易引起反感。

**其次,对于保险产品的信息不对称。**保险是一个结合医疗、法律、金融的复杂产品,形态、功能各不相同。在缺乏专业人士讲解的情况下,大家很难对保障范围和保险条款有准确的认识,在理赔的时候难免出现“这也不赔那也不赔”的问题。

我这篇文章正是针对这两个问题:保险有什么用,产品该怎么选。

事实上我当初加入这个行业,除了对于市场前景、行业发展的肯定,更重要的原因也是产品能说服我,让我相信(香港)保险产品是实实在在能带来价值的。

当时的想法很简单:把自己放在消费者的角度,如果这个东西能说服我购买,我才会有意愿去销售它,才会有信心能卖得出去。

首先,保险的需求根植于我们规避风险的愿望。保险是家庭财务必不可少的一环。但是,它归根结底是个提前损失的概念,因此购买保险的着重点不在于一时得失,而在于我们投入的资金是否能用在刀刃上,买到的产品是不是达到了想要的结果。

同时,通过精算定价、产品形态来拆解保险,我们可以透过条款看清保险产品本质。但无论是分红还是万能,都是保险产品的自有属性。产品好坏,取决于是否能满足我们的需求。

因此,买到正确的保险,就是要回到我们自身的需求,让保险产品来迎合我们,确保功能符合需求、形态符合偏好。

如何挑选保险?

**如何挑选保险:**重要的是了解自己的需求-了解保险的功能-了解保险的类型-再后看公司-最后看产品条款。

顺序分先后,但每一步都同样重要。

那我们购买什么样的保险呢?

这里提供一个普遍的思路,结合年龄和家庭责任:

家庭责任是个广泛的概念,需要综合考量收入、负债、家庭支出等。

保险永远是越早配置越好,而家庭责任越重,保险就更为必要和迫切。

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